Passives Einkommen mit Crowdlending besteht aus Zinsen auf P2P-Kredite, deren Höhe von Ausfällen abhängt. So wies Mintos für 2024 eine Rendite nach Verlusten von 9,3 % aus, für 2022 minus 1,2 %. Auf 10.000 Euro sind das rechnerisch 78 Euro monatlich beziehungsweise 10 Euro Verlust. Die Monatswerte sind Jahresdurchschnitte.
Monatliche Zinsen aus Crowdlending: Rechenbeispiele für 5.000 bis 100.000 Euro
Der rechnerische Monatswert ergibt sich aus Anlagesumme mal Jahresrendite, geteilt durch zwölf. Die Tabelle zeigt vier Szenarien für die Jahresrendite nach Verlusten und vor Steuern, gerundet auf volle Euro und ohne Zinseszins. Über monatlich verfügbare Auszahlungen sagen die Monatswerte nichts. Nach Segmenten ordnet der Rendite-Leitfaden zu Crowdlending die Renditen ein.
| Anlagesumme | 4 % p. a. | 6 % p. a. | 8 % p. a. | 10 % p. a. |
|---|---|---|---|---|
| 5.000 € | 17 € | 25 € | 33 € | 42 € |
| 10.000 € | 33 € | 50 € | 67 € | 83 € |
| 25.000 € | 83 € | 125 € | 167 € | 208 € |
| 50.000 € | 167 € | 250 € | 333 € | 417 € |
| 100.000 € | 333 € | 500 € | 667 € | 833 € |
Für 500 Euro im Monat vor Steuern braucht es bei 4 % also 150.000 Euro, bei 6 % 100.000 Euro, bei 8 % 75.000 Euro und bei 10 % noch 60.000 Euro.
Rendite nach Verlusten, Gebühren und Steuern: Zahlen von Mintos, PeerBerry und Go & Grow
Zwischen der beworbenen Bruttorendite und dem Betrag auf dem Konto liegen vier Abzüge.
- Ausfälle: Mintos definiert seine Rendite nach Verlusten als annualisierte Bruttorendite minus annualisierte Verlustrate, gerechnet mit den jeweils letzten Recovery-Schätzungen. Für 2022 standen 7,1 % brutto einer Verlustrate von 8,2 % gegenüber.
- Gebühren: Mintos berechnet für Core-Loans-Portfolios 0,39 % pro Jahr, für Custom-Loans-Portfolios 0,29 % auf Anlagen seit dem 16.05.2025, für manuell gewählte Kredite nichts. Auf einen Portfoliowert von 10.000 Euro entfallen damit 39 Euro im Jahr bei Core Loans und 29 Euro bei Custom Loans. Dagegen erhebt PeerBerry keine Service-, Einzahlungs- oder Auszahlungsgebühr.
- Brachliegendes Guthaben: Bei den auf P2P Dash erfassten Portfolios beträgt der Median des brachliegenden Guthabens bei Mintos 3,1 % und bei PeerBerry 4,4 %. Bei 10.000 Euro und 9 % Rendite kosten 440 Euro Leerlauf rund 40 Euro im Jahr.
- Steuern: In Deutschland fallen auf Zinsen oberhalb des Sparer-Pauschbetrags Einkommensteuer und Solidaritätszuschlag an.
Wie weit Bruttorendite und Ergebnis auseinanderlaufen können, führen die Mintos-Jahreszahlen der letzten fünf Jahre vor. Im Fünfjahresmittel liegt die Rendite nach Verlusten bei 5,8 %, und Mintos zieht in dieser Statistik nur Verluste ab; Gebühren und Steuern bleiben unberücksichtigt.
| Jahr | Bruttorendite | Verlustrate | Rendite nach Verlusten | Ergebnis auf 10.000 € | Durchschnitt pro Monat |
|---|---|---|---|---|---|
| 2020 | 10,6 % | 6,3 % | 4,3 % | 430 € | 36 € |
| 2021 | 9,7 % | 3,6 % | 6,1 % | 610 € | 51 € |
| 2022 | 7,1 % | 8,2 % | −1,2 % | −120 € | −10 € |
| 2023 | 10,4 % | 0,0 % | 10,4 % | 1.040 € | 87 € |
| 2024 | 9,3 % | 0,0 % | 9,3 % | 930 € | 78 € |
Renditen tatsächlicher Anleger weist P2P Dash aus, gespeist aus Kontoauszügen, die Nutzer freiwillig hochladen. Für die rund 700 erfassten Mintos-Portfolios nennt die Plattform einen Median-XIRR von 10,5 %, Stand Ende September 2026. Laut P2P Dash exportiert Mintos nicht alle Transaktionen, etwa Verluste, und der Import von Ausfällen ist noch nicht umgesetzt. Mit den Mintos-Jahreswerten nach Verlusten ist der Median wegen dieser Importlücken nur eingeschränkt vergleichbar. Für PeerBerry weist P2P Dash einen Median von 9,1 % aus, die mittleren 50 % der 332 Portfolios liegen zwischen 8,1 und 10,1 %. Dagegen wirbt Go & Grow (früher Bondora) mit bis zu 6 % pro Jahr.
Einrichtung eines Crowdlending-Portfolios: Auto-Invest, Diversifikation und Auszahlung
Ein Crowdlending-Portfolio läuft erst dann ohne tägliche Eingriffe, wenn Regeln oder ein Portfolio die Auswahl der Kredite übernehmen. Vier gängige Wege unterscheiden sich in Mindestbetrag, Gebühr und Aufwand. Grundlage der folgenden Tabelle sind PeerBerry-Strategieeinstellungen, Mintos Core Loans, Mintos-Rückflüsse, Mintos-Gebühren, PeerBerry-Auszahlung und Go & Grow.
| Merkmal | PeerBerry Auto-Invest | Mintos Core Loans | Mintos manuell | Go & Grow |
|---|---|---|---|---|
| Wer wählt die Kredite | Anleger per Filter: Kredittyp, Zins, Land, Originator, Restlaufzeit | Portfolio-Automatik | Anleger pro Kredit | Automatisch, laut Anbieter ohne Einstellungen |
| Kleinster Betrag | 10 € pro Kredit; das Feld „Maximum investment in one loan“ nimmt mindestens 50 € | Unter 50 € am Primärmarkt möglich, 1 € am Sekundärmarkt | 50 € am Primärmarkt | 1 € |
| Gebühr für die Verwaltung | Keine Servicegebühr | 0,39 % pro Jahr | Keine für manuelle Kredite | Keine fürs Investieren |
| Einsatz freier Mittel | Strategie stoppt bei Portfoliogrenze oder eingestelltem Mindestguthaben | Standard „Reinvest all“, alternativ „Reinvest principal“ oder „Off“ | Von Hand | Einzahlungen werden automatisch investiert |
| Auszahlung | Keine Gebühr, Bearbeitung am selben oder nächsten Werktag | Kostenlos | Kostenlos | 1 € pauschal |
Auto-Invest arbeitet bei PeerBerry mit Verzögerung. Eine neue oder geänderte Strategie beginnt laut Hilfecenter im Schnitt innerhalb eines Tages zu investieren; in der Warteschlange bestimmt der Zeitpunkt von Erstellung oder Aktualisierung der Strategie die Reihenfolge. Zusätzlich nennt die Hilfe Vorrang nach Treuestufe (zuerst Platinum, dann Gold, dann Silver) und einen höheren Betrag pro Kredit als Vorteil gegenüber ähnlichen Strategien. PeerBerry empfiehlt, automatische und manuelle Anlage zu kombinieren. Der Filter „Exclude my investments“ blendet beim manuellen Investieren Kredite aus, in die Auto-Invest bereits investiert hat.
Core Loans investiert bei Mintos am Primär- und am Sekundärmarkt, während Custom Loans mit eigenen Kriterien arbeitet, die Wahl zwischen Primär- und Sekundärmarkt lässt und die niedrigere Portfoliogebühr verlangt. Wie Auto-Invest technisch arbeitet, erklärt der Beitrag zur Plattformmechanik, die Begriffe fasst die Seite zu Auto-Invest zusammen.
Fünf Entscheidungen legen die Einrichtung fest, wobei die Grenzwerte in Punkt 3 Faustregeln der Redaktion sind.
- Zwei oder drei Plattformen mit mindestens zwei Segmenten, zum Beispiel ein Konsumentenkredit-Marktplatz und eine Immobilien- oder KMU-Plattform.
- Genug Einzelkredite. Bei PeerBerry beträgt die Mindestanlage 10 Euro pro Kredit. Ein Mintos-Notes-Set bündelt 6 bis 20 Kredite, und 100 Notes-Sets sind deshalb nicht mit 100 einzelnen Krediten gleichzusetzen. Mintos empfiehlt für automatisierte Portfolios 1.000 Euro oder mehr, damit die Diversifikation greift.
- Grenzen für die Verteilung: höchstens 10 bis 12 % pro Originator und höchstens 30 % pro Land. Ein Originator mit 12 % von 20.000 Euro bindet 2.400 Euro, und dieser Betrag hängt bei einer Aussetzung an dessen Rückkaufgarantie.
- Rückflussregel: Wer Zinsen entnehmen will, stellt bei Mintos „Reinvest principal“ ein und prüft, ob ein täglicher Investmentplan das Guthaben wieder anlegt. Wer wachsen lassen will, lässt „Reinvest all“ stehen.
- Ein eigenes Bank- oder Unterkonto für die Auszahlungen, damit der Zufluss sichtbar bleibt.
Laufender Aufwand: Prüfrhythmus für überfällige Beträge, Guthaben und Plattformmeldungen
Empfehlung der Redaktion ist der Rhythmus, die Prüfpunkte stammen aus den Plattformen selbst. Überfällige Beträge und Statusmeldungen erläutert Mintos in seinem Hilfecenter, die Regeln der PeerBerry-Strategie stehen im Hilfecenter von PeerBerry.
| Takt | Prüfpunkt | Maßstab |
|---|---|---|
| Monatlich | Überfällige Beträge | Mintos bezeichnet ausstehende Zahlungen eines Originators als überfällig, wenn sie nicht innerhalb von sieben Tagen nach dem vorgesehenen Termin verarbeitet werden |
| Monatlich | Anteil brachliegenden Guthabens | Median auf P2P Dash: 3,1 % bei Mintos, 4,4 % bei PeerBerry |
| Vierteljährlich | Auto-Invest-Regeln | Die Strategie stoppt bei erreichter Portfoliogrenze oder eingestelltem Mindestguthaben |
| Vierteljährlich | Meldungen zu Originatoren und Plattform | Mintos-Status wie Verhandlung, Restrukturierung, Rechtsstreit oder Liquidation |
| Jährlich | Zinserträge für die Steuererklärung | Summe aus Kontoauszug, eventuell einbehaltene Quellensteuer |
Aktive Aufgaben bei passivem Crowdlending-Einkommen: Ausfälle, Wiederanlage, Steuererklärung, Plattformänderungen
Ausfälle und Rückkaufgarantie bei mehr als 60 Tagen Verzug
Auf Mintos und PeerBerry tragen die meisten Kredite eine Rückkaufgarantie: Ist der Kreditnehmer mehr als 60 Tage im Rückstand, muss der Originator ihn zurückkaufen. Mintos weist den Verzug in vier Stufen aus, nämlich 1 bis 15, 16 bis 30, 31 bis 60 und mehr als 60 Tage. Beim Rückkauf verlangt Mintos Nennwert plus aufgelaufene Zinsen, PeerBerry zahlt den vollen Betrag mit Zinsen. Allerdings kann der Rückkauf laut Mintos eine Weile dauern und ist nur so verlässlich wie der Originator selbst.
So einigte sich Mintos beim 2021 ausgesetzten Originator E-Cash außergerichtlich. Nach Verhandlungen stieg die erwartete Recovery-Rate laut Mintos von unter 25 % auf 35 %. Am 24.02.2022 nahm Mintos acht russische und ukrainische Originatoren aus dem Primärmarkt, und Liquidität bot für ihre Kredite bis auf Weiteres nur der Sekundärmarkt. Kreditnehmer- und Originator-Ausfälle deckt die Anlegerentschädigung von Mintos ausdrücklich nicht ab.
Wiederanlage bei Mintos: Rückflussregel und Top-up
Standardmäßig steht bei Mintos die Rückflussregel auf „Reinvest all“, sodass Zinsen und Tilgungen automatisch zurück ins Portfolio fließen. Steht die Regel auf „Reinvest principal“, fließen Zinsen ins verfügbare Guthaben, bei „Off“ auch die Tilgungen. Ein aktiver täglicher Investmentplan auf demselben Portfolio kann dieses Geld erneut investieren. Außerdem füllen Einzahlungen die automatisierten Portfolios nicht mehr selbstständig auf. Den Betrag im Portfolio-Guthaben legt der Anleger per Top-up fest, oder wiederkehrende Investmentpläne übernehmen die regelmäßige Aufstockung.
Steuererklärung: Zinserträge mehrerer Plattformkonten in der Anlage KAP
Wo keine deutsche Kapitalertragsteuer einbehalten wird, muss der Anleger die Zinsen selbst erklären, also jedes Jahr die Erträge aller Plattformkonten aus den Kontoauszügen zusammenstellen und in die Anlage KAP eintragen.
Plattformänderungen: Produkte und Gebühren bei Mintos und PeerBerry
Gebühren und Produkte ändern sich, und damit die Rendite. Core Loans ersetzte im Dezember 2022 die Portfolios Mintos Core und Diversified, die Portfolios Conservative und High-Yield liefen aus. PeerBerry startete den Sekundärmarkt am 15.01.2026, zunächst nur am Desktop, ohne Gebühr und mit Abschlägen bis 50 %. Solche Änderungen fallen bei einem Blick in die Anlegermeldungen alle drei Monate auf. Den Risiken widmet sich der Leitfaden zu Crowdlending-Risiken.
Steuer auf Crowdlending-Zinsen in Deutschland: 26,375 % und Sparer-Pauschbetrag
Zinsen aus Crowdlending sind Einkünfte aus Kapitalvermögen, die mit 25 % Einkommensteuer und darauf 5,5 % Solidaritätszuschlag besteuert werden, zusammen 26,375 %. Kirchensteuerpflichtige rechnen nach einer eigenen Formel, weil sich die Einkommensteuer um 25 % der Kirchensteuer ermäßigt.
Steuerpflichtig sind Zinsen erst oberhalb des Sparer-Pauschbetrags von 1.000 Euro, bei zusammenveranlagten Ehegatten 2.000 Euro.
Zinsen aus ausländischen Konten und Depots gehören in die Anlage KAP. Verluste aus Kapitalvermögen lassen sich nur mit Kapitalerträgen verrechnen, und zwar mit denen desselben und späterer Jahre. Für Anleger mit Steuersitz in Deutschland nennt Mintos 5 % Quellensteuer auf Zinsen aus Notes und Fractional Bonds, sobald sie in den Steuerdaten bestätigen, als Privatperson zu investieren. Um die angerechnete ausländische Steuer verringert sich die deutsche Einkommensteuer.
Angenommen ist ein Single ohne Kirchensteuer, ohne weitere Kapitalerträge und ohne einbehaltene Quellensteuer; die Tabelle rechnet 8 % Jahreszins damit bis zum Betrag nach Steuern durch.
| Anlagesumme | Zinsen pro Jahr | Steuer | Nach Steuern pro Jahr | Nach Steuern pro Monat |
|---|---|---|---|---|
| 10.000 € | 800 € | 0 € | 800 € | 67 € |
| 25.000 € | 2.000 € | 264 € | 1.736 € | 145 € |
| 50.000 € | 4.000 € | 791 € | 3.209 € | 267 € |
| 100.000 € | 8.000 € | 1.846 € | 6.154 € | 513 € |
Ans Finanzamt geht mit wachsender Summe ein wachsender Anteil der Zinsen. Bei 25.000 Euro sind es 13 %, bei 100.000 Euro 23 %, weil der Pauschbetrag von 1.000 Euro einen immer kleineren Teil der Zinsen abdeckt.
Fragen zum Einkommen aus Crowdlending
Wie viel Kapital braucht man für 500 Euro Crowdlending-Einkommen im Monat?
Bei 8 % Jahresrendite sind vor Steuern 75.000 Euro nötig. Nach Steuern sind es rund 97.400 Euro unter den Annahmen der Steuertabelle. Auf diese Summe bringen 8 % rund 7.791 Euro Zinsen, von denen nach 26,375 % auf alles über 1.000 Euro rund 6.000 Euro bleiben. Vor Steuern reicht die Spanne bei 4 bis 10 % Rendite von 150.000 bis 60.000 Euro, denn 500 Euro mal zwölf ergeben 6.000 Euro Jahreszins.
Bis zu welcher Anlagesumme bleiben Crowdlending-Zinsen steuerfrei?
Zinsen auf 12.500 Euro Anlagesumme bleiben bei 8 % Rendite steuerfrei, bei zusammenveranlagten Ehegatten auf 25.000 Euro, solange der Sparer-Pauschbetrag nicht durch Zinsen oder Dividenden anderer Konten belegt ist.
Kann ich mir Crowdlending-Zinsen monatlich auszahlen lassen?
Ja. Zinsen fließen bei Mintos ins verfügbare Guthaben, sobald die Rückflussregel von „Reinvest all“ auf „Reinvest principal“ steht. PeerBerry bearbeitet Auszahlungsanträge noch am selben oder am folgenden Werktag.
Was passiert mit dem Crowdlending-Einkommen, wenn ein Kredit mehr als 60 Tage überfällig ist?
Sofern eine Rückkaufgarantie besteht, kauft der Originator den Kredit zurück. Damit ist der Kredit vorzeitig getilgt und seine künftigen Zinsen entfallen. Der Rückkaufbetrag liegt als Guthaben vor; ist die Wiederanlage aktiv, wird er neu investiert, bis dahin arbeitet das Geld nicht. Fällt jedoch der Originator selbst aus, kann die Rückkaufgarantie laut Mintos ohne Zahlung an die Anleger bleiben.
Wird die 5-%-Quellensteuer von Mintos auf die deutsche Steuer angerechnet?
Ja, § 32d Abs. 5 EStG rechnet die im Ausland festgesetzte und gezahlte Steuer auf die deutsche Steuer an. Höchstens 25 % auf den einzelnen Ertrag werden angerechnet, und höchstens bis zur Höhe der darauf entfallenden deutschen Steuer. Beispiel bei voller Anrechenbarkeit: Der Sparer-Pauschbetrag ist durch andere Erträge ausgeschöpft, und Mintos behält auf 1.000 Euro Zinsen 50 Euro ein. Es bleiben 200 Euro Einkommensteuer, dazu kommen 11 Euro Solidaritätszuschlag auf diese 200 Euro, zusammen 211 Euro deutsche Steuer. Mit den 50 Euro Quellensteuer beträgt die Gesamtbelastung 261 Euro, ohne ausländischen Abzug wären es 263,75 Euro.
Ist Go & Grow passiver als Crowdlending mit Auto-Invest?
Ja, beim Aufwand. Go & Grow verlangt keine Einstellungen und investiert Einzahlungen ab 1 Euro automatisch. Dafür bewirbt der Dienst höchstens 6 % pro Jahr, gegenüber Medianen von 9,1 % bei PeerBerry und 10,5 % bei Mintos auf P2P Dash. Jede Auszahlung kostet 1 Euro.